工行是一个世界上最大的银行，它当然得到了很多顾客的信赖，但是同时，人们也有一个共同的看法，那就是这家银行的储蓄和理财的收益率都比较低。
但我们在进行测评的过程中，却发现有些金融产品的回报率非常高，其中就有一款，去年的回报率更是高达7%。
01,一般价值类型的商品
工银理财推出了一款“*和”的封闭式资产负债表，这款资产负债表是一款全新的资产负债表，它的封闭式资产负债表在两年半的时间里，表现为4.5%的资产负债表，这是一款相对来说很高的资产负债表。
然而，该产品为PR3级别，属于中等风险，但有本钱损失。
80%的股票都是固定收益的股票，股票的股票不到20%，股票的股票不到10%。按照这个比率来看，这个产品的整体风险并不大。鉴于该产品的运营闭合期为两年半，即便期间有一些起伏，但在产品期满后，也会被抵消掉。
然而，该产品存在额外的管理费用。若在期限内的回报率高于4.5%，则该公司将得到20%的额外回报率，而对投资人而言，其真实回报率会稍有下降。
你要是觉得这只是PR3，有一定的风险，你可以考虑一下另外一只，同样是一只固收类基金，封闭式基金，一年下来，回报率是4.48%。
这是一个每季度发行一次的增强固定收益基金，于去年六月发行，刚好一年。在这一年里，他的净资产涨到了1.0448元，这意味着他的净资产在这一年里上涨了4.48%。这个比例，已经超过了许多预期收益的理财产品。
这款产品，只有5%左右的股票，其中80%以上的钱，都放在了固定收入的股票上。他们将大部分的资金，都投入到了金融衍生产品上，比如债券期货、外汇、利率掉期等等。由于投资人的基金至少有一季是被锁定的，所以可以说，它的风险较小。
但现在市场上的利率，都在不断的下跌，明年的利率，应该会有所下降，但也不会太高。
02,特殊资产净值
工商银行一款一年多的金融产品，参加了本次定增会，表现出3.9%的相对表现，这个就有些特殊了。
第一个版本刚刚发布不久，没有任何的资料可以参照，只能是仔细的看着这一本手册。
在固定收入中所占比例不得少于70%，但不得多于80%.由于大部分的钱都放在了这个项目上，所以这个项目的整体风险是可以控制的。
权益类和商品及金融衍生品，加起来不能大于30%，但也不能小于20%，未来的风险波动，主要是由于这一部分的资产引起的，但也是由于这一部分的资产带来了主要的利润。
上面写的很明确，就是要用到这款产品。由于新的股票发行制度的出台，不少公募资金对股票发行的股票表现持乐观态度。而且，清楚地知道，银行的理财产品是一种很少见的产品。
工银也有一个封闭的环球混合型基金，可以利用该基金来进行国际市场的投资。这个产品有1005天的封闭性，也就是2年零9个月的时间。绩效指标4.8%，
说是投资，其实就是投资，也就是投资中的投资。由于这一款产品的资产将以市场上的公募基金为主，具体内容有：货币式基金，债券式基金，股份型基金等，而其中的一些资金将会作为 QDII的形式进行投资。
80%以上的基金用于固定收益，40%以上的基金用于股票类，20%以上的基金用于大宗商品和金融衍生品。从上述的投资比率分布上，本基金的投资更具弹性，因此本基金亦标明为混合型基金。但这也意味着，这种理财工具的波动性，会更大。
该基金的表现指标为每年4.8%，当该基金在一个封闭式期限内到期时，该基金将获得高于该基金的20%的额外收益。
反正这只是一只基金，多出来的20%都是给银行的，所以他决定自己建立一个投资组合。
03,7%的回报率，还是比较少的。
另一款“全*科技创新优先”的净值型产品，于今年6月推出，今年一年内，净利率达到1.07，即自推出至今，年化收益已超过7%。
一年能有7%的利息，这对那些想要投资的人来说，已经是一笔不小的数目了。但事实并非如此。
该产品在股票上的比重不超过40%，而且会有意的偏爱技术和创新领域。将80%以上的资金投入到了债券中。
注：上述工商银行的理财产品，其利率比较特殊，每年的回报率都在8%以上，当资产净值达到一个新的高度时，高于8%的部分将会被收取20%的费用。这价格可不便宜。
似乎，我们购买银行理财产品仅仅是一种懒人的行为，我们应该学习如何建立自己的投资组合，在同样的或者更低的风险下，寻求更高的回报。
这一个多月来，我对多家银行的产品进行了测评，包括下面四家银行的产品，我也做了一个汇总，如果你感兴趣，可以看看下面的文章。
中信银行：有的涨了10%，有的下跌了4.5%，对各种金融产品进行了利弊剖析
广发存款比余额宝高出一倍，净资产百分之十，三大类产品重点评估
平安银行，保底，高收益，净资产，结构性，保底类，保底类，超7.5%
招商银行的产品是小金额高于大金额的，保本的最多为10.3%，而看清净资产的产品则是少之又少
