导 读
当前，金融产品更新迭代的速度加快，并成为银行赢得市场竞争的“有力武器”。2021年，以服务乡村振兴、助推“三农”和县域经济高质量发展为己任的农商行，致力于为广大城乡百姓提供更优质、更便捷、更科技、更多元的金融产品，在支农支小支微、金融助力乡村振兴、扩大普惠金融覆盖面等方面发挥了巨大作用。
《2021农商银行转型趋势报告》（点击查看更多精彩内容）提出，农商行应树立“产品为王”观念，持续以市场为导向、以科技为引领、从客户视角出发，开发具有前瞻性和吸引力的金融产品，形成“差异化、特色化”经营路径和模式，以持续增强的产品创新能力，快速响应客户、撬动市场，不断提高核心竞争力。
作 者丨中华合作时报记者 贾丹丹
银行业的发展离不开创新驱动，金融产品的创新是重中之重。在客户需求日益多样、市场竞争日趋加剧、金融科技迅猛发展的背景下，银行的产品创新可谓“撬动市场、提高核心竞争力”的根本之策。
对农商行而言，树立“产品为王”观念，提升产品创新能力，既是满足客户需求、增强服务质效、在市场竞争中取胜的关键因素，也是应对同业竞争、推动自身转型升级、实现高质量发展的必由之路。
2021年，以服务乡村振兴、助推“三农”和县域经济高质量发展为己任的农商行，致力于为广大城乡百姓提供更优质、更便捷、更科技、更多元的金融产品，在支农支小支微、金融助力乡村振兴、扩大普惠金融覆盖面等方面发挥了巨大作用。
当前，金融产品更新迭代的速度加快，并成为银行赢得市场竞争的“有力武器”。那么，农商行的产品创新有哪些新变化？面临着哪些薄弱环节和短板？如何聚焦痛点与难点，持续提升产品创新能力？本篇报告将给出详细解答。
产品优化升级“亮点纷呈”
农商行产品创新现状及突出特点
2021年，随着乡村振兴战略的持续推进，新型农业经营主体不断增加，农业产业化经营规模不断壮大，融资需求不断提高。为进一步破解“融资贵、融资难、融资慢”问题，农商行紧紧围绕“三农”领域的新形势、新变化，不断细分产业、细分客群、细化服务，打造了极具自身特色、紧跟市场需求的金融产品体系，信贷产品优化升级呈现出诸多亮点。
（一）细分产业，针对不同产业提供“特色化、专业化”精准扶持。
一是精准扶持农业产业化发展。2021年，农商行认真落实国家货币政策，创新金融产品、优化信贷结构，不断加强对农业产业化的支持力度。福建农信结合全省山、海、林要素禀赋，整合形成“福农”“福林”“福海”“福商”“福工”等“五福”系列信贷产品，撬动了农村“沉睡资源”；在福建省农信联社指导下，辖内法人行社也根据当地资源禀赋、特色产业等创新推出各具特色的“五福”系列子产品，激活了乡村振兴的“一池春水”。
二是精准扶持乡村文旅产业发展。2021年，农商行积极打造金融支持乡村文旅产业“加速度”。江西辖内农商银行依托地方特色资源，加快金融产品创新，创新推出“文旅贷”“民宿贷”“农业产业振兴信贷通”等特色化信贷产品，为农业观光、农家乐、休闲农庄等乡村旅游产业链上各类经营主体提供专业化融资服务、精准化信贷支持。
三是精准扶持绿色低碳产业发展。2021年，农商行大力推进绿色金融发展。安吉农商银行紧扣“30·60”目标，发布全国首个地方法人银行“碳中和”银行建设规划图，针对制造企业创新推出“锅炉改造贷”“绿色工厂贷”“两山绿色制造贷”等特色产品；推出“两山农林贷”“两山白茶贷”，为绿色农业主体提供专属融资服务；针对性开发“两山乡居贷”绿色信贷产品，助力服务行业低碳循环发展。
四是精准扶持“专精特新”企业发展。发展“专精特新”中小企业已成为我国建设制造强国的重要一环。2021年，农商行积极创新信贷产品，全力满足“专精特新”中小企业各类金融服务需求，并在审批流程、周转方式、利率优惠方面予以资源倾斜。济宁全市农商银行瞄准“专精特新”中小企业资金需求，推出“科技成果转化贷”“人才贷”“普惠小微信用贷”，支持企业开展科技研发、科技成果转化；创新“知识产权质押贷”“碳排放权质押贷”“仓单质押贷”“应收账款质押贷”等产品，重点支持制造业企业技术改造升级、流动资金周转。
（二）细分客群，满足不同客户“多样化、个性化”金融服务需求。
一是面向党员、退役军人、公职人员等群体提供专属金融产品。建阳农信联社创新推出“党员先锋贷”，将党员星级与借贷额度挂钩，让“好党员”得到实实在在的优质金融服务；临朐农商银行推出“拥军卡”“退役军人创业贴息贷”“拥军贷”“退役军人亲情贷”等20多款退役军人专项扶持金融产品，支持退役军人、军属就业创业、生活消费；临县联社专门推出“薪速贷”，满足公职人员金融需求。
二是面向女性及女性创业企业群体推出专属信贷产品。阜阳颍泉农商银行与阜阳市妇女联合会签署战略合作协议，发布“巾帼·兰心贷”“巾帼·兰心卡”两项女性专属金融产品，服务女性创业就业；莆田农商银行在创业经营、居家消费、学习成长、存款理财四个方面，定制“木兰贷”“易保贷”等十款女性专属金融产品，为女性群体提供贴心服务。
三是面向老年客群、青年群体、儿童家庭客户等不同年龄阶段客户群体创新产品。北京农商银行面向55—70岁的中老年人发行“金色时光”专属信用卡，额度直接与申请人退休金高低等因素挂钩；为推动“大众创业、万众创新”，山东省农信联社为乡村青年量身定制“乡村好青年贷”，支持乡村青年创业就业；陕西信合结合儿童家庭客户需求，创新推出“幸福小牛”智能存钱罐产品，打造儿童金融“幸福小牛”IP形象，帮助家长提升孩子的核心素养、建立财商理念。
四是面向农户、商户、民营企业和已脱贫人口等客群推出信贷产品。壶关农商银行创新研发“乐农”“乐商”“乐企”“乐消费”四个系列38种产品，产品涵盖农户、商户、企业等客户群体的多样化信贷需求；桂平联社推出“桂小福”快贷，包括个体工商户贷款、农户小额信用贷款以及线上贷款等信贷产品，覆盖面广、办理效率快、贷款额度高。
（三）细化服务，金融产品创新向“线上化、数字化、智能化”方向转变，“非接触式”服务成为常态。
一是产品创新突出科技引领，数字化转型持续提速。浙江农信探索建立了数字信贷产品和服务体系，凭借“浙里贷”“小微速贷”“小微易贷”等线上贷款产品，有效满足“随借随还、循环使用”融资需求；江山农商银行打造“数据建模、无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、按需用款”的小额普惠贷款“江山样板”；德清农商银行依托数字金融技术，通过引入量化授信模型，制定个性化定价方案，实现“一户一额一价”。
二是“线上与线下”紧密联结、融合发展。广西农信社在全区首创推出纯线上、纯信用、无抵押贷款产品——“闪贷”“易农经营贷”“易农消费贷”等，审批时间由原来的5天左右缩短至5分钟左右，形成“传统线下产品+信用卡产品+网贷产品”的三位合一营销套餐，通过线上与线下的有效融合，灵活满足客户的金融需求。
三是单一的产品创新向“综合性”服务延伸。青岛农商银行与青岛市行政审批服务局联合搭建的“政银互联e站通”，集“小微云支付终端+智慧厅堂+政务派出柜台”三位一体的全新政务服务自助办理平台，可办理行政审批、社保、公积金、医保等7大类100余项政务服务，被群众称为开在“家门口”的银行、“缩小版”的行政服务中心。
四是疫情催生下，“非接触式”服务更加常态化。忻州农信大力推广“无感授信”，对已通过评级授信的客户，选取收入稳定、发展稳定的农户和缴纳住房公积金1年以上的公职人员、企业职工及纳税优质企业和个体工商户，提前送上“发展备用金”，推行“无感授信、有感反馈、便捷用信、动态增信”的信贷全流程优质服务，逐步实现客户由“最多跑一次”变成“一次也不用跑”。
以问题导向“聚焦痛点”
农商行产品创新薄弱环节及制约因素
不可否认的是，农村金融领域信贷产品的“供需矛盾”仍然突出，农商行在产品创新方面还存在着一些“薄弱环节”，亟需以问题导向聚焦痛点与难点，寻求突围之策。当前，农商行亟需补齐的“短板”和需要破解的制约因素，主要表现在以下几点：
一是信贷产品相对单一、同质化严重、产品结构不合理，与“三农”多元化的现实金融需求仍有差距。聚焦农业、农村、农民的信贷产品创新，不仅要使信贷资金及时满足种植、养殖等传统农业生产的需求，还应更多、更快、更及时地满足新兴农业产业、加工运输业、农村电商等方面的需求。比如，金融产品的贷款期限没有和农业生产周期紧密相关、贷款额度未达到规模农业和特色农业发展要求。
二是受农业生产本身的风险特征、市场因素及农村相对薄弱的信用体系影响，产品创新的风险难以有效控制。“风控”是农村金融机构最难破解的难题。一方面，农业生产易受自然灾害、市场因素等影响，且农民是我国征信体系中最薄弱的环节，互联网化程度较低、可参考的风控数据少、可抵押担保的资产少，出于信贷风险的把控和资金安全的考量，农商行必须严谨调查、谨慎放贷，信贷投放额度和规模相对保守。
三是产品创新的体制机制不健全，缺乏创新型人才及一支高素质的产品创新队伍。人才是第一生产力，既有产品创新意识、又懂业务经营的创新型人才，在很多农商行占比极少。同时，由于缺乏自上而下的创新型人才培养机制，很多农商行面临着“自主培养速度慢、人才引进成本高”的窘境。
以客户视角“融合创新”
农商行产品创新突围策略及发展趋势
以产品创新为突破口，以客户视角加快融合发展，树立“以客户为中心、以价值为导向”的产品创新理念，是农商行从同质化竞争中“突围”、持续赢得市场的基础条件。
（一）以客户为中心，加快“补齐短板”。
一是与时俱进、因地制宜，创新具有农信特色的差异化产品和服务。农村经济不断发展, 信贷产品的研发也应与时俱进。农商行应根据实际需求，为客户提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融产品，并依靠“产品创新”探索“综合化”经营模式，“贷”动业务增长。
二是创新金融产品的抵押和担保方式，让信贷资金有效满足“三农”发展。担保抵押难一直是解决农村地区融资难、融资贵的“瓶颈”，农商行亟需创新抵押担保模式、加强多部门合作，积极探索如“知识产权质押”“农村集体土地使用权抵押”“商标权、专利权质押”“生猪活体抵押”等举措，多方面、全方位满足农村新型经营主体的贷款需求。
三是持续推进农村信用体系建设，不断优化信用环境。当前，很多农商行正在推进“整村授信”，开展“白名单”农户信息收集，持续推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”三级信用创建活动，这是一项基础性、长期性工作，是线上金融产品创新的“基石”。
四是注重人才培养，打造一支“懂创新、懂金融、懂科技”的产品创新人才队伍。通过创新体制机制、优化顶层设计及制定有效的产品创新激励措施，推动“产品、科技、人才、资金、营销”的全方位互动融合。
（二）以价值为导向，加快“融合发展”。
农商行应在做好做优传统业务的基础上，针对市场新需求、新变化，“以价值为导向”开发具有前瞻性和吸引力的金融产品，并不断夯实自身实力，形成独具特色的市场形象和良好口碑，才能积聚一批高契合度的客户，创造新的利益增长点。
一是更加强化科技支撑，优化客户体验。随着金融科技的迅猛发展，科技在产品创新中的作用将更加凸显。2021年，创新意识较强的农商行通过成立科技金融事业部、设立科技支行等完善服务机制，积极研发“一揽子”科技金融产品。例如，安徽农金利用大数据与金融科技手段打造移动互联网服务入口，创新打造微信小程序专属产品——“金农云店”，对接了线上贷款、ETC网申、云缴费客户缴费、信用卡网申等全线上业务，客户经理担任“店长”，及时提供“一对一”服务，让广大城乡居民尽享“一触即达”的全线上金融服务。
二是更快响应政策导向，研发金融产品。农商行应聚焦主业、服务大局，积极主动、快速精准地服务中央大政方针和国家发展战略，围绕普惠金融、乡村振兴、绿色金融等领域研发相关信贷产品。例如，江西辖内农商银行深耕绿色金融，在全国首创推出“畜禽智能洁养贷”绿色信贷产品，创新推出“百福·碳汇贷”“碳币贷”等碳金融产品；惠东农商银行推出“光伏贷”“营运类绿色汽车贷款”等绿色金融产品，为绿色低碳转型开辟新路径。
三是更好细分市场需求，提供专属服务。每个客户群都是一个“子市场”，未来，深耕“细分市场”将是农商行优化服务、扩大业务规模的发力点。例如，鹰潭农商银行针对乡村民宿产业发展需求，创新推出以信用为主线、融入村民自治的“民宿贷”授信，产品贷款期限最长5年、最高额度可达50万元，实现了“见房即授信”。
四是更多促进内外部合作，突出价值创造。农商行作为服务县域经济最大的本土金融机构，可通过“政银携手”“银企协作”等多种异业联盟合作方式，多维度协同推进产品创新、延伸服务边界，搭建更具价值的金融服务生态圈。例如，诸城农商银行创新推出“按揭农业贷”产品，通过“农、政、银、担”多方合作，按照“企业融资+建设基地+提供技术服务—新型农业经营主体按揭经营—企业回购+实现利润再分配”的运作模式，为按揭农业发展提供全流程资金支持。
未来，农商行应从“客户视角”出发，坚持“更便利、更智能、更精准”的产品创新方向，逐步形成“差异化、特色化”经营路径和模式，以持续增强的产品创新能力，快速响应客户、撬动市场，不断提高核心竞争力。
作者介绍
贾丹丹 《中华合作时报·农村金融》记者
愿以一颗虔诚的心，为文字注入灵魂。
在行走中寻找故事，于追问中发现价值。
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《2021农商银行转型趋势报告》课题组
组 长：刘小萃
副组长：蔡 靓
成 员：陈清民、晏国祥、段治龙、耿 斌、闫 冬、胡宏开、洪 嵩、钟国为、贾丹丹、马 悦、李 博、岳乙琳、吕国旺
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